De nombreux couples trouvent difficile de tenir des conversations sur l’investissement, notamment dans le cas d’une « famille recomposée », c’est-à-dire d’une famille comptant des enfants de relations actuelles et antérieures.
De nos jours, plus d’un ménage canadien sur dix est une famille recomposée1. Chacune d’entre elles a ses propres valeurs et considérations particulières concernant les placements et la retraite.
C’est votre cas? Voici des conseils qui peuvent aider votre nouvelle famille à harmoniser valeurs et objectifs financiers afin que tous y trouvent leur compte.
Dites adieu aux anciens objectifs familiaux et accueillez les nouveaux
Commencer une nouvelle vie avec quelqu’un exige de repenser son avenir. Bien que plusieurs des objectifs dans votre nouvelle relation puissent être les mêmes que ceux de votre relation précédente – les voyages, par exemple –, il peut aussi y avoir beaucoup de différences. Par exemple, vous devez peut-être estimer non seulement le temps que vous passerez avec vos enfants à la retraite, mais aussi celui que vous consacrerez aux enfants de la nouvelle personne qui partage votre vie, et qui vivent peut-être dans des villes différentes. Puisque de nombreux points de vue entrent en ligne de compte, il peut être utile d’anticiper les attentes de chacun, afin de mieux équilibrer les besoins des enfants avec les vôtres et ceux de votre conjoint.
Rassemblez la famille... et ses finances
L’un des aspects les plus difficiles d’une famille recomposée est de regrouper les finances familiales, car les conjoints apportent généralement des actifs acquis dans le cadre de relations antérieures. Il faut parfois beaucoup de temps pour déterminer comment payer les dépenses de la famille recomposée, et une période d’adaptation est habituellement nécessaire avant de savoir comment répartir les dépenses et s’il est logique d’ouvrir un compte conjoint.
Il faut peut-être encore plus de temps pour déterminer comment épargner ensemble. Peut-être que l’un des membres du couple préfère dépenser plutôt qu’épargner, ou peut-être avez-vous des idées différentes sur la façon de mettre de l’argent de côté. Tout comme l’éducation des enfants, les finances fonctionnent mieux avec une approche commune. Un couple aura donc tout avantage à discuter ouvertement et régulièrement de son plan d’épargne.
Gérer les arrangements avec les ex-conjoints
Une difficulté à laquelle les familles recomposées font face est de déterminer qui est financièrement responsable de subvenir aux besoins de l’enfant de l’autre conjoint. Dans certains cas, on pourrait s’attendre à ce que vous régliez toutes les dépenses, en plus peut-être de verser une pension alimentaire à votre ancien conjoint. Certaines familles répartissent les dépenses également ou certains conjoints paient pour différents aspects de la vie de l’enfant, par exemple les frais médicaux, le camp d’été ou le collège. Le tri de ces responsabilités peut être difficile, surtout si votre nouveau conjoint a des dispositions différentes avec son ex-conjoint et doit aussi régler une partie de ces coûts. Au Québec et au Canada, un conseiller financier peut aider les familles recomposées à établir un budget et à tenir des conversations financières de ce genre.
Élaborer un plan successoral pour toute la famille recomposée
Les plans successoraux sont toujours importants, mais ils sont particulièrement cruciaux dans le cas des familles recomposées, dans lesquelles la répartition des avoirs et des biens – entre les enfants, les enfants du conjoint, les nouveaux conjoints et même les anciens conjoints – peut devenir compliquée. Il se peut que vous ayez à répartir des actifs provenant de votre relation précédente et d’autres acquis pendant votre relation actuelle. Il est important de bien planifier, documenter et communiquer vos souhaits et vos intentions. Envisagez également de revoir vos documents successoraux antérieurs. Par exemple, vous pouvez modifier vos documents de planification successorale pour y inclure votre nouveau conjoint et ses enfants.
Ayez des discussions honnêtes sur la retraite
Il est important de discuter avec votre nouveau partenaire de votre style de vie actuel, mais il est également utile d’aborder votre vision concernant vos vies à la retraite. Cesserez-vous tous les deux de travailler en même temps, ou échelonnerez-vous votre retraite (ou comptez-vous travailler à temps partiel pendant une certaine période)?
N’oubliez pas les choses agréables : voulez-vous tous les deux voyager, ou encore acheter une résidence secondaire? Comment vous voyez-vous passer du temps avec vos enfants et petits-enfants?
À long terme, vous voudrez aussi penser à prendre soin de vous et de votre nouveau conjoint à mesure que vous vieillissez. De quels services et soutien supplémentaires pourriez-vous tous les deux avoir besoin si votre état de santé change?
Au cœur de ces conversations se trouve une réflexion sérieuse sur ce dont vous aurez besoin aujourd’hui et demain.
En fin de compte, la création d’une famille recomposée où toutes les perspectives sont intégrées et alignées ne se produit pas du jour au lendemain. Il y a beaucoup de points de vue à considérer, et ceux-ci évolueront probablement à mesure que vous et votre conjoint bâtirez une nouvelle vie ensemble. Au fil du temps, à mesure que les enfants et votre relation grandissent, assurez-vous de revoir ces objectifs afin de planifier un avenir plus solide ensemble.
